决定买定期人寿保险后，第一个实际的选择就是保障期限选多少年。Term 10 便宜，Term 20 贵——但直接按"预算够不够"来选，是这条产品线上最常见的错误。期限选错的代价，往往要在多年后才显现：要么 10 年后重新核保被健康变化卡住，要么为用不满的保障期多付了很多年保费。
先把两个产品放到同一张表上：
📊 Term 10 vs Term 20 对照表
| 对比维度 | Term 10 | Term 20 |
|---|---|---|
| 保费水平 | 最低 | 约为 Term 10 的 1.5 – 2 倍 |
| 费率锁定 | 锁定 10 年，之后按新年龄续保（大幅上涨） | 锁定 20 年 |
| 到期后再买 | 需重新核保，按届时年龄+健康状况定价 | 20 年后责任通常已结束，或已转换终身险 |
| 适合谁 | 责任期明确 ≤10 年 · 预算紧张的过渡期 | 20 年房贷 · 孩子尚年幼的家庭支柱 |
| 典型误区 | "先买便宜的，以后再说" | "反正越长越保险"（超出责任期多花钱） |
※ 加拿大市场另有 Term 25 / Term 30 / Term-to-100 等产品，逻辑同理：期限越长，按今天的年龄和健康锁定的时间越长，保费越高。
为什么 Term 20 更贵？因为它把第 11 – 20 年的风险也按今天的费率提前买断了。35 岁买 Term 20，等于同时锁定了 45 岁那年的价格——而如果 35 岁只买 Term 10，10 年后想续，45 岁的费率可能是当初的 3 – 5 倍，还要重新核保。贵的不是产品，是"未来的确定性"。
"先买 Term 10，以后再换"的三个隐藏成本：
- 健康风险敞口。10 年间健康出现任何常见变化——血压、血糖、甲状腺结节、体重明显波动——重新核保时都可能加价甚至被拒保。保险这件事上，"以后再说"的主动权从来不在自己手里。
- 年龄重新定价。即使健康不变，10 年后按新年龄投保，费率本身就是当初的数倍；两段 Term 10 加起来的总保费，很可能超过一段 Term 20。
- 保险需求"证伪"要等很久。很多人 10 年到期才发现自己还需要保障，但那时可选余地已经小了很多。
反过来说，Term 20 也不是越长越好。如果房贷只剩 12 年、孩子已经上高中，为多出来的那几年保障多付保费同样是浪费。正确的算法只有一个：保障期对齐"家庭责任结束点"。
一个可以直接套用的决策框架：问自己两个问题——
① 房贷还有多少年还清？
② 最小的孩子经济独立大约还要几年？
取两者中较大的年数，就是大致的保障期下限。房贷剩 18 年、孩子 5 岁（还要 17 年独立）→ Term 20 是起点；房贷剩 8 年、孩子已工作 → Term 10 足够；孩子刚出生 → 可考虑 Term 25/30。再用「多份不同期限的组合」（Laddering）进一步优化：比如一份 Term 30 $30 万 + 一份 Term 15 $30 万，比单买一份 Term 30 $60 万更省，因为前 15 年之后责任已在递减。
① 房贷还有多少年还清？
② 最小的孩子经济独立大约还要几年？
取两者中较大的年数，就是大致的保障期下限。房贷剩 18 年、孩子 5 岁（还要 17 年独立）→ Term 20 是起点；房贷剩 8 年、孩子已工作 → Term 10 足够；孩子刚出生 → 可考虑 Term 25/30。再用「多份不同期限的组合」（Laddering）进一步优化：比如一份 Term 30 $30 万 + 一份 Term 15 $30 万，比单买一份 Term 30 $60 万更省，因为前 15 年之后责任已在递减。
别忘了转换权（Conversion Privilege）。多数加拿大定期寿险允许在保障期内、无需重新核保，把保额转换成该公司的终身险或万能险。这是 Term 产品最重要的隐性价值：即使日后健康恶化到买不了任何新保单，转换权依然有效。选购比价时应把转换期限和可转换产品范围一并纳入比较，而不只看月保费。
最后一提：预算实在紧张时，"低保费 + 保障期够用"优先于"一步到位"。30 岁买 $50 万 Term 10 月缴大约 $30 上下——先让保障存在，比追求完美方案更重要；条件改善后再加保或转换。保额需求可以用站内的保险需求计算工具先算清楚，Term 期限的选择才有依据。
❓ Term 10 和 Term 20 保费到底差多少？
同为非吸烟标准费率，Term 20 约为 Term 10 的 1.5 – 2 倍。以 35 岁、$50 万保额为例：Term 10 月缴约 $30 上下，Term 20 约 $45 – 55。差异的本质是 Term 20 把后 10 年的风险也按今天的年龄和健康锁定了。
❓ 先买 Term 10，以后再换 Term 20 行不行？
行，但前提苛刻：健康保持可保、接受按新年龄（更贵）重新核保。若 10 年间出现血压、血糖等常见健康变化，可能加价甚至被拒。Term 10 只应在「责任期明确 ≤10 年」或「预算确实紧张」时选。
❓ 什么转换权（Conversion Privilege）？
保障期内可免重新核保把保额转换成终身寿险或万能险的权利。即使日后健康恶化买不了新保单，转换权依然有效——是 Term 产品最重要的隐性价值，比价时应一并比较转换期限和可转换产品范围。
❓ 50 多岁了还应该买 Term 20 吗？
取决于责任期：若还有 15 – 20 年责任（未成年子女、长期贷款），Term 20 或与终身险组合可能更合适；若只是短期过渡，Term 10 成本更低。这个年龄段尤其建议先测算再决定，保费差异已经很明显。
⚠️ 免责提示：本文所列价格区间为市场公开数据整理的参考信息，非保险公司正式报价；实际保费取决于投保人年龄、性别、健康状况、保额、期限及保险公司核保结果。本文仅作行业资讯科普，不构成保险产品购买建议，具体保障内容以各保险公司条款为准。
—— Linda Liang · 安省持牌保险顾问 ——